Ce que verse la Sécurité sociale en arrêt maladie
Pour les TNS (artisans, commerçants), la Sécurité sociale verse des indemnités journalières à partir du 4e jour d'arrêt, après un délai de carence de 3 jours. Le montant est calculé sur la base des revenus des 3 dernières années, plafonné à environ 60,70€/j maximum en 2026.
Pour les professions libérales relevant d'une caisse spécifique (CARMF, CARPIMKO, CIPAV...), les indemnités Sécu ne s'appliquent pas de la même façon — les règles varient selon la caisse.
Ce que verse votre caisse obligatoire
La plupart des caisses libérales ne versent rien avant 90 jours d'arrêt consécutif. C'est notamment le cas de la CARMF (médecins), CARCDSF (dentistes), CARPIMKO (auxiliaires médicaux) et CIPAV (architectes, ostéopathes, etc.).
À partir de 90 jours, les prestations existent mais restent souvent faibles et non proportionnelles à vos revenus réels.
Calcul du manque à gagner réel
Exemple concret : un kinésithérapeute avec 3 500€ de revenus nets mensuels en arrêt de travail de 2 mois.
- Ce qu'il perçoit : 0€ CARPIMKO (arrêt <90j) + ~22€/j Sécu = ~1 320€ sur 2 mois
- Ses revenus habituels : 7 000€ sur 2 mois
- Manque à gagner : ~5 680€
Avec une prévoyance complémentaire avec franchise 30j et 100€/j IJ, il percevrait ~3 100€ supplémentaires sur la même période.
Comment combler le manque ?
La prévoyance complémentaire permet de définir :
- Le montant des IJ (calculées sur vos revenus réels)
- La franchise (délai avant déclenchement)
- La durée de versement
L'objectif est de maintenir votre niveau de revenus net pendant toute la durée d'un arrêt, que ce soit 15 jours ou plusieurs années.